Proč si nepůjčovat, pokud opravdu nemusíte?
V tomto článku se zaměříme na zcela základní psychologii související s věcí, která se v dnešní době stává (i díky mediální masáži) na první pohled běžnou součástí života průměrného člověka a to i přes to, že ve skutečnosti to ve spoustě případů vůbec není potřeba a často to nadělá více škody než užitku. Hovoříme o půjčkách. V televizi běží spousta reklam od různých bank i nebankovních společností, které předkládají za pomoci svých spotů obraz, že vzít si půjčku je vlastně zcela běžná součást života a je to naprosto přirozená služba s pravidelným splácením, jako například telefonní tarif nebo poplatky za elektřinu.
Zauvažujme ale chvíli nad tím, co vlastně taková půjčka je a pojďme si to normálně bez příkras a lidsky rozebrat. Vezmete si peníze od někoho jiného, komu pak celou tu částku splácíte a k ní navíc úroky (což je termín, který si ještě rozebereme). V podstatě tak získáte nyní peníze, které můžete sice ihned utratit, ale za cenu toho, že se zavážete k tomu je splatit i "s něčím extra" později. To "něco extra" je pak částka, kterou byste mohli využít naopak pro sebe, pokud najdete způsob jak situaci vyřešit bez půjčení si. A v takovém případě navíc můžete mít klidnější spaní a méně "řetězů na krku" v podobě budoucích povinností a hrozeb z jejich nesplnění.
Poplatky s RPSN
V dnešní době se většina společností slovu úroky snaží vyhýbat, protože vědí, že má psychologicky prokazatelně negativní efekt na zájem o jejich služby, podobně jako slovo "poplatky". Buď tedy používají pro tuto přidanou částku jiný termín, nebo spíše využijí oblíbenější trik, že prezentují velkými čísly 0% v reklamách, na svém webu i propagačních materiálech, ale přitom tuto hodnotu dostane jen velmi malá část zájemců a to za velmi přísných podmínek. Ale oni ji skutečně (i když účelově ve výjimečných případech) poskytují, takže ji smí inzerovat bez nařčení ze lživé reklamy. Podobně je to s takzvaným RPSN (roční procentuální sazba nákladů) – to je velmi důležitý údaj, který je ze zákona povinen poskytovatel půjčky od roku 2002 u svých nabídek uvádět. Jedná se o procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. A to je velmi podstatná informace při hodnocení toho, jak je nebo není daná půjčka výhodná a potenciálně nebezpečná. Jedná se o psychologickou hru, marketing, nebo i jinak řečeno líbivě zaobalené zavádějící balamucení klientů.
Naprosto základní pravidlo, jak se tímto nenechat napálit je - jednoduše číst si podmínky, které jsou určené přímo pro Vás, než smlouvu podepíšete. Ne, to opravdu není prázdná "chytrá rada", to je skutečně důležitá věc pro Váš klid a informovanost. Nikdy se nenechte natlačit do rychlého podpisu bez čtení pod žádnou záminkou. Firma, která toto dělá a nechce Vám dát prostor nastudovat si k čemu se zavazujete, patrně nechce abyste si něčeho všimli a není solidní. A než uvidíte konkrétní podmínky přímo pro sebe a budete mít možnost je zhodnotit, počítejte vždy s tou horší možností podle Obchodních podmínek.
Nekalé praktiky nebankovních společností
Dám jeden příklad za všechny – namátkou jsem při psaní tohoto článku otevřel webové stránky jedné (záměrně neuvádím jméno, nejsou jediní kdo toto používá) nebankovní společnosti, nutno ještě podotknout, že u nás velmi známé a prezentované v televizi v hlavních vysílacích časech. Tato společnost se všude pyšní tím, že mají "0% poplatky i 0% RPSN", takže vypadají prakticky jako lidumilové, kteří pomáhají lidem dá se říci zadarmo. Stačí si ale otevřít smluvní podmínky a tam (až dole) se dozvíte, že splatnost těchto půjček je např. přibližně 2 měsíce a pokud byste ji náhodou splatit za tu dobu nestihli, je zde RPSN i více než 80 000 % (ne, to není úklep, opravdu více než 80 TISÍC %). To znamená, že pokud si vezmete půjčku například 10.000,-, kterou nesplatíte, tak v krajním případě na Vás můžete být společností nárokovaná (za jeden rok!) částka i více než 8.000.000,- (ano, neuvěřitelných 8 milionů korun z deseti tisíc). Samozřejmě se jedná o krajní případ, ale přemrštěné pokuty mnoha desítek procent z půjčky za několik málo dní prodlení nejsou výjimkou. A toto je společnost, která k této činnosti má udělenou licenci od České Národní Banky.
A pokud si teď říkáte, že to je přeci v pořádku, že neplatiče je třeba pokutovat – tak máte pravdu, lidé by opravdu měli hradit své závazky včas, ale zároveň je třeba zachovávat nějaký morální kodex a dodržovat úměrnou výši pokut závažnosti porušení smlouvy. Zvláště pokud se jedná o legální společnosti s deklarací solidnosti v podobně licence od ČNB. Jenže tyto společnosti nevydělávají na levných půjčkách, ale právě na těch lidech, kteří si půjčku bez rozmyslu vezmou a moc nepřemýšlejí, zda ji dokáží spolehlivě splatit – a když to neudělají, už lítají obrovské přirážky k té "půjčce zadarmo", že se nestačí divit. A právě na tyto lidi tito poskytovatelé cílí, což je prokazatelné například tím, že reklamy na své služby cíleně nechávají vkládat do bloků běžících v pořadech pro "důchodce, sociálně slabší a finančně méně gramotné". Třešničkou na dortu je fakt, že zatímco např. banka při žádosti o půjčku prověřuje Vaši schopnost splácet sjednávaný závazek, tyto společnosti větinou vůbec ne a když, tak jen povrchně. Jim totiž nevadí, že to splácet nezvládnete, naopak, jim to vyhovuje a dokonce v to doufají, i když se tváří opačně. Protože z toho mají nejvíce peněz.
Rizika půjček
Jak vyplývá i z výše zmíněného, hlavním rizikem je to, že v případě kdy nebudete schopni naprosto spolehlivě splácet a nebo přehlédnete "háček" ve smlouvě, namísto vytrhnutí trnu z paty v podobě jednorázové finanční injekce se z půjčky stane ještě větší zátěž, než byl původní problém a potřeba. Pokuty a sankce vedoucí nezřídka i k exekucím, zásadní narušení života a jeho komfortu (jakkoliv špatný se Vám zdál před onou půjčkou, bohužel většinou opravdu může být i hůře) a daleko větši stres, než jaký by Vás čekal v případě, že si půjčku nevezmete a situaci vyřešíte jinak – to vše je třeba zvážit.
Proč si lidé nejčastěji půjčují a na co vlastně?
- Jednak je to (jak je již zmíněno na začátku) díky vytvářenému dojmu, že půjčka je normální věc a hodně normálních lidí ji má. Normální, normální, hlavně být normální. Společensko-psychologické nastavení člověka mu tedy "v hlavě" předestirá, že i on by měl tento vzorec chování přijmout, aby byl součástí většiny. "Když to dělají jiní, tak já taky". Tito si pak půjčují, aniž by to vlastně nějak zvlášť potřebovali, zkrátka jako součást životního stylu. Ne, že by ty peníze pak vyloženě nechali válet v poličce, využijí je - na nějaký krátkodobý nebo jednorázový výdaj, který nebyl vyloženě kriticky nutný.
- Na Vánoce
- Na dovolenou
- V tížívé finanční situaci – např. po ztrátě zaměstnání, nebo když dlouhodobě výdaje převyšují jejich příjmy
- V případě poruchy/nového nákupu dražšího spotřebiče, vozidla, nebo vzniklé škody či vyžadované rekonstrukce na domě nebo bytě
- Na investici
- Splátka staré půjčky
Přečtěte si i naši minisérii o kritickém myšlení a základech investic
Váš tým VirtualProperty
