<<< Předchozí část


Tato otázka by měla být první, která Vám zazní v hlavě. Jak jsme si řekli v první části, tak půjčka jsou peníze, které máte a můžete utratit hned, abyste jich ale následně zaplatili někomu jinému více. Stačí se podívat na předchozí článek a nejčastější příčiny si rozebrat. 


  • Půjčka "z principu, abych byl normální" – má toto cenu více rozebírat? Sami musíte vidět, jaká je hloupost brát si půjčku, když ji opravdu vyloženě nepotřebujete. Normální se dá být mnoha jinými způsoby, které Vás navíc nebudou zatěžovat, způsobovat Vám stres a úzkost a neohrozí Vás finančně nebo i existenčně.
  • Proč si půjčovat na Vánoce? Někdy se může stát, že opravdu nemáte na vysněné dárky dětem, mrzí Vás to a chcete jim udělat prostě radost. Kdo by nechtěl, že? Jenže Vánoce jsou každý rok a každý rok si děti budou něco přát, nebo něco "potřebovat". V tomto případě se nabízí řešení – udělejte si jeden rok staročeské Vánoce. Připomeňte si jednou jedinkrát jak to bylo dříve, že je důležité užít si vzájemnou rodinou blízkost a že k tomu není třeba drahých dárků, hromady světelných ozdob na stromeček i dům, ani drahé exotické jídlo. Obdarujte se každý jednou maličkostí, zato však více od srdce. Peníze, které byste další rok vynakládali na splácení půjčky, si pak dávejte poctivě stranou a víte co se stane? Příští Vánoce budou ještě bohatší, protože ušetříte stejnou částku a navíc i ty úroky, které byste platili poskytovateli půjčky – to můžete také zainvestovat do sebe a svých bližních, nebo si je dát bokem na horší časy. Celé svátky si tímto ozvláštníte, zažijete něco nového a hlavně se tímto krokem vymaníte z koloběhu, kdy si půjčíte na Vánoce, abyste to přes rok spláceli a na ty příští si ale zase museli půjčit a tak dále, a tak dále...
  • Na dovolenou – podobný případ jako u Vánoc. Je opravdu nutné jezdit každý rok k moří/na hory? Vždyť i u nás je možné udělat si krásnou dovolenou v přírodě, která Vás bude stát daleko méně a pomůže Vám to vyvážit momentální nedostatek prostředků a zároveň touhu po odpočinku a zážitcích. Česko a Slovensko jsou přeci krásné země bohaté na přírodní krásy, jen to tolik nevnímáme, když tu žijeme.
  • Tíživá finanční situace je opravdu ošemetná, může to potkat každého z nás. Ale zde je více než kdy jindy třeba myslet právě na budoucnost. Když teď nemáte peníze na standartní život, je rozumné brát si ještě půjčku, kterou se zavážete k pravidelným (a vyšším) splátkám v budoucnu? Jak budete splácet ji? Nebylo by vhodnější i jen dočasně se pokusit snížit své standarty a např. omezit své finančně náročné koníčky (od golfu přes kino a divadlo až po pravidelné chození do hospody)? Z dluhové pasti se člověk vymotává ještě hůře, než ze špatné finanční situace bez ní.
  • U nákupů dražších spotřebičů je třeba zvážit, zda jej opravdu potřebuje a především, jestli to musí být hned. Lednička či sporák jsou samozřejmě pro většinu domácností nutné, ale televize nebo satelit? Myčka nádobí? To jsou věci, které by možná šlo několik měsíců oželet a našetřit si na něj během nich. A jako v případě Vánoc, za ušetřené úroky si pak pořídíte třeba i lepší model, nebo našetříte dříve, než byste splatili půjčku.
  • U nákupu, opravy nebo rekonstrukce domu či bytu je to samozřejmě trochu jiné. Jedná se o vysoké a náklady s dlouhodobější hodnotou. A ne každý má k dispozici dostatek peněz, aby je financoval i bez výpomoci. Ať už je ale budete řešit půjčkou nebo hypotékou, důkladně si spočítejte svou schopnost splácet. Pokud například přijdete o práci, dlouhodobě onemocníte nebo se objeví neočekávaný vyšší náklad – budete schopni i tak plnit své závazky? Pokud ne, bude stačit přijatelné snížení životního standartu aby tomu tak bylo? Pokud je i na druhou otázku odpověď ne, je to nezanedbatelné riziko, které je třeba opravdu dobře zvážit a nezavírat nad ním oči.
  • Na investici – před tím jsme už varovali dříve. Na investici je lepší si nepůjčovat, protože každá z nich je více či méně riziková a je třeba počítat s možností, že nevyjde. V tom případě místo radostného příjmu budete mít naopak ztrátu, kterou musíte poskytovateli půjčky vyrovnat ze svého, abyste neriskovali ještě výrazně větší finanční problémy. Pokud zvažujete vstup do světa investic, podívejte se na náš článek o základních investorských pravidlech.
  • Splátka staré půjčky – pokud je to Váš případ, už jste patrně bohužel spadli do bludného kruhu neboli půjčkové spirály. Další půjčky ale nejsou řešení. Zvláště pokud se jejich hodnota se stále zvětšuje, protože si nepůjčujete jen na původní sumu, ale i na úroky předchozího závazku a nedaří se Vám tím pádem postupně dluh umořovat a snižovat. Zde je určitě na místě uvažovat o radikálnějším řešením, jako je výrazné snížení životního standartu nebo i změna práce čistě za účelem vyššího příjmu (i kdyby jen dočasná). Určitě je vhodné poradit se se specialistou na podobné případy a zaujmout k řešení problému opravdu maximálně zodpovědné a odhodlané stanovisko.


Závěrem


Pokud půjčku už máte, snažte se splácet opravdu svědomitě a pravidelně - mělo by se jednat o prioritní výdaj upřednostněný před zábavou a nadstandartním způsobem života. Pokuste se ji zbavit co nejdříve (pokud to není také zpoplatněno extra příplatkem) a takovým způsobem, abyste si nemuseli brát další.


Pokud půjčku ještě nemáte tak zvažte, zda je opravdu nutné si ji brát a neexistuje jiná, i když na první pohled méně pohodlná, možnost. Pokud opravdu ne, vždy si udělejte důkladné srovnání různých nabídek a skutečně pečlivě si prostudujte podmínky těch konkrétně Vám udělovaných. Pokud si nejste jistí, nestyďte se poradit s externím poradcem, ovšem ne zaměstnancem firmy, kde Vám půjčku nabízejí. Ti mají za úkol získat klienty a nebudou tak ve většině případů plně objektivní. Vždy počítejte se všemi riziky a možnostmi, které nastanou v případě problémů. Rozhodně si neberte půjčku u pochybných subjektů a z těch s licencí nespoléhejte jen na to, že ji mají. V tomto směru je možná trochu jistější vsadit na přímo zavedený bankovní sektor se širší paletou služeb, než nebankovní společnosti živící se jen těmi půjčkami.


Život bez půjčky není znakem toho, že jste "divní", naopak je to náznak toho, že jste zodpovědní a umíte si efektivně plánovat své finance i pro nouzové případy. Každý se může samozřejmě dostat do problémů, ale i v těch případech se snažte je řešit s výhledem na dlouhodobou budoucnost, i když se zdá, že bez krátkodobého řešení žádná taková není. Vždy je nějaká cesta :)



Přečtěte si i naši minisérii o kritickém myšlení a základech investic



Váš tým VirtualProperty


Zdroj obrázku


Podobné články z sekce Návody